Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen

Verlässt man sich ausschließlich auf die staatliche Hilfe, die man bei Berufsunfähigkeit erhalten kann, lebt man gefährlich. Wer gesetzlich rentenversichert ist, bekommt selbst durch die volle Erwerbsminderungsrente nur ca. 30 Prozent seines letzten Bruttogehalts. Jeder vierte, der einen Beruf ausübt, verliert während seiner Karriere die Fähigkeit, in seinem Beruf zu arbeiten. Die genannten Tatsachen zeigen, dass eine private Vorsorge wichtig ist, wenn man seinen Lebensstandard absichern möchte.

Einen umfassenden Schutz bietet die private Berufsunfähigkeitsversicherung. Durch sie erhält der Versicherte bei Berufsunfähigkeit eine von ihm mitbestimmte Rente. Zunächst sollte man in jedem Fall mehrere Berufsunfähigkeitspolicen gemeinsam mit einem Experten vergleichen. Die Tarife sind bezüglich Kosten und Leistungen sehr verschieden, nicht jeder bietet einen soliden Schutz. Im Folgenden werden einige Punkte beschrieben, auf die man beim Versicherungsvergleich unbedingt achten sollte.

Gesundheitsfragen

Wer eine Versicherung beantragt, muss Fragen zu seiner Gesundheit beantworten. Wichtig ist, dass der Antrag Fragen enthält, die sich lückenlos beantworten lassen. Die Fragen sollten sich beispielsweise auf keine allzu langen Zeiträume beziehen. So werden in manchen Anträgen Fragen zu Erkrankungen in den letzten zehn Jahren gestellt. Wer eine fehlerhafte Angabe zu seiner Gesundheit macht, riskiert, dass die Versicherung später vom Vertrag zurücktritt.

Abstrakte Verweisung

Beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen sollte man nur Tarife berücksichtigen, aus denen kein abstraktes Verweisungsrecht hervorgeht. Wer berufsunfähig ist, kann eventuell immer noch einen anderen Beruf ausüben. Dies darf von der Versicherung verlangt werden, falls sie das Recht zur abstrakten Verweisung hat.

Kurze Prognose

Der Versicherte sollte die vereinbarte Rente bereits erhalten, wenn er laut ärztlicher Prognose mindestens sechs Monate lang zu 50 Prozent berufsunfähig sein wird. Manche Tarife sehen vor, dass der Arzt eine Berufsunfähigkeit von zwölf Monaten oder mehr prognostizieren muss.

Nachversicherungsgarantie

Wichtig ist außerdem die Nachversicherungsgarantie, die unbedingt Teil des Versicherungsvertrags sein sollte. Durch sie kann der Versicherte bei veränderten Lebensumständen (durch Eheschließung, Geburt, Berufswechsel u. a.) die Rentenhöhe ohne Gesundheitsprüfung anheben.

Versicherungsdauer und Leistungsdauer

Die Versicherungslaufzeit zeigt an, bis zu welchem Alter Berufsunfähigkeit eingetreten sein muss, damit der Versicherte die Rente bekommt. Dieses Höchstalter sollte möglichst hoch sein. In einigen Verträgen ist nur 55 als Maximalalter festgelegt. Wer solch einen Tarif wählt und nach dem Höchstalter berufsunfähig wird, erhält keine Rente.

Die Leistungsdauer bestimmt, bis zu welchem Alter man die Berufsunfähigkeitsrente erhalten kann. Hier sollte möglichst das Alter, ab dem man die gesetzliche Rente erhält, festgelegt sein, damit keine finanzielle Lücke entstehen kann.

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